第149章 征信黑户危害1

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三老痛陈征信沦丧之困

人物：

- 张考功：前御史台侍御史，熟稔历代信约故实

- 李司业：太学西学教习，精研泰西信用体系

- 王贾人：姑苏老布商，亲历市井征信变迁

一、财路断绝之厄：从釜底抽薪到借贷无门

（甲）古今信用破产实录

张考功（展《周礼·地官》批注）：

“诸君可知周朝‘司市’之职？《周礼》载：‘凡赊者，祭祀无过旬日，丧纪无过三月。’盖古人赊贷亦有期限，逾限则记于‘书契’，此乃华夏征信之始。汉宣帝时，颍川有富户孙甲，贷钱给邻人郑乙百缗，约半年还，郑乙逾期不偿，孙甲报官，官署将郑乙名姓刻于‘市门失信榜’，郑乙从此‘无敢与交易’，终至冻饿而亡——此《史记·货殖列传》所载‘民无信不立’之铁证。”

李司业（指案头《威尼斯商人》手稿）：

“莎士比亚剧中夏洛克索债割肉虽属艺术，然16世纪威尼斯真有‘信用黑名单’。商人安东尼奥为朋友巴萨尼奥担保，向夏洛克借三千金币，约‘逾期割一磅肉’。虽剧情虚构，但其时威尼斯元老院确有‘失信者不得从事商业’之规。1573年，商人彼得罗因拖欠货款被列‘黑名单’，不仅银行拒贷，连面包店都不肯赊给他一磅面粉，最终饿死在里亚尔托桥洞下——此例被收录于剑桥大学《信用史》，标题为‘信用即面包’。”

王贾人（叩击算盘作金石声）：

“光绪年间，吾郡有米商赵某，向二十家粮行赊米千石，言‘待新谷登场即偿’，却将米高价倒卖投机蚕丝。未料丝价暴跌，赵某血本无归，二十家粮行联名报官。县令判其‘枷号三月，榜示四门’，枷上刻‘失信米商赵某’。赵某释枷后，欲买米糊口，各粮行皆曰：‘宁喂狗，不赊赵。’赵某竟至偷食铺陈米糠，被打断双腿，蜷缩于米市桥洞，见人便举枷残片呼：‘我曾是米商啊！’”

（乙）现代征信窒息案例

张考功（翻检《大清银行章程》）：

“宣统元年，度支部颁《银行则例》，首设‘借贷违约登记’。今之征信系统，实承古制。前年吾乡有青年李某，用‘花呗’‘借呗’透支十万购豪车，逾期三年未还，被列入‘失信被执行人名单’。欲贷款创业，银行查征信曰‘黑户’；欲办信用卡，柜员指屏幕笑曰‘您这记录比墨还黑’；甚至去典当行卖表，掌柜验完身份证便道‘失信人当物，十倍押品亦不贷’——李某最终在出租屋吃了三个月挂面，饿晕时手中还攥着逾期催款单。”

李司业（展示美国 Experian 征信报告）：

“2008年金融危机后，美国征信体系更趋严苛。纽约司机迈克，2010年因房贷断供被银行起诉，法院判其‘信用破产’，征信分跌至300分（满分850）。此后他想租公寓，房东查征信后拒租；想换工作开卡车，公司查征信曰‘高风险’；甚至申请手机套餐，都被要求预付两年费用。迈克在自传《信用囚徒》中写：‘我像被无形的锁链捆住，连买包泡面都得付现金，因为信用卡刷不过。’”

王贾人（指账本上褪色红印）：

“去年观前街有糕点师小陈，为买‘最新款手机’借网贷两万，逾期未还。催收公司每日打电话到其工作的糕团店，老板怕影响生意将他辞退。小陈想换工作，面试时hR查征信，见‘失信记录’便摇头。他租的公寓到期，房东说‘不租失信人’，小陈搬离时，行李箱里只有半袋面粉，在巷口被城管误认‘流浪人员’，送救助站时，怀里还揣着手机包装盒——盒上‘信用消费，享受生活’的标语，已被他的泪水浸得模糊。”

二、社会排斥之困：从举步维艰到众叛亲离

（甲）古今社交死亡案例

张考功（展《明实录》）：

“万历年间，徽州有盐商吴某，与同乡二十人结‘互助会’，每人出银百两存于会，遇急难可借。吴某借银三百两贩盐，却在扬州挥霍一空，逾期不还。二十同乡联名在‘徽州会馆’立‘失信碑’，刻吴某名姓于碑阴。此后吴某回乡，族人不许其入祠堂，邻里见之唾面，甚至连挑水夫都不肯卖水给他。吴某无奈远走他乡，客死九江时，棺木竟无同乡愿帮抬——此《歙县县志》所载‘一朝失信，乡党弃之’之实例。”

李司业（引巴黎大学中世纪档案）：

“13世纪法国香槟市集有‘信用金衡制’，商人若违约，会被刻名于‘耻辱柱’。1278年，商人让·皮埃尔拖欠佛兰德斯织工货款，被列‘黑名单’，不仅市集禁止其交易，连教会都拒绝为他做忏悔。让·皮埃尔在日记中哭诉：‘我成了市集里的幽灵，人人见我就关门，连乞丐都朝我扔石头，因为他们知道我比他们更穷——我穷得失去了信用。’”

王贾人（捋袖露旧疤）：

“民国二十五年，吾铺有伙计阿明，偷盖掌柜印章，从钱庄贷银五百两赌博输光。钱庄报官，阿明被‘刺字示众’，额角刺‘骗’字。释放后，阿明想找工作，各商号见其刺字皆拒之；想投靠亲戚，舅舅说‘家门不幸，勿入’；甚至去城隍庙求签，道士见其额字，将签筒砸他头上，致吾祖劝架时被误伤留疤。阿明最终流落到上海十六铺，以‘替人背纤’为生，逢人便指额角曰：‘这字比烙铁还烫啊！’”

（乙）现代社会封锁实录

张考功（指最高法‘失信被执行人名单’官网）：

“今之‘老赖’，真寸步难行。某房企老板王某，欠债两亿不还，被列入‘黑名单’后，不能乘高铁、飞机，只能挤长途汽车；不能住星级酒店，只能睡网吧；甚至想给孙子买学区房，中介查其征信后说‘失信人购房，银行拒贷’。王某在执行局痛哭时，手机弹出‘征信修复’广告，联系后被骗走最后五万块——此所谓‘失信者，骗子亦欺之’。”

李司业（展示德国 Schufa 征信系统报告）：

“德国征信机构 Schufa 记录显示：2023年柏林青年路易丝，因大学期间拖欠学生贷款，征信分仅450分（满分1000）。她想租柏林市中心公寓，房东要求‘Schufa 分700以上’；想申请信用卡，银行要求‘先存一万欧元保证金’；甚至去健身房办卡，都被要求‘预付全年费用’。路易丝在博客中写：‘我的信用分像个幽灵，跟在我身后说“你不配”——不配租房，不配消费，甚至不配拥有正常生活。’”

王贾人（指窗外共享单车）：

“去岁有快递员小张，为给女友买‘订婚钻戒’，借‘714高炮’贷款一万，逾期后利滚利至五万。催收公司将其‘个人信息+欠款金额’印成传单，贴满他派送区域的小区。小张从此送快递时，居民见他就关门，有次送奶粉到某户，主妇指着传单骂‘骗子还敢送奶’，将奶粉砸他脸上。小张被公司辞退后，想骑共享单车找工作，扫码显示‘信用不足，禁止使用’，他一气之下砸坏单车，被警方拘留，拘留所里，他对着铁窗叹：‘我以为借钱是本事，没想到是掘墓。’”

三、生存维艰之苦：从食不果腹到绝境求生

（甲）古今断粮之惨

张考功（翻《宋史·食货志》）：

“乾道年间，临安有酒商陈某，向‘交子务’贷钱五千贯，购北酒南运，却遇漕运堵塞，酒酸败无法售。陈某逾期不还，交子务报官，官府将其‘籍没家产’，并‘榜示其名于酒肆’。此后陈某欲买酒曲酿酒，坊主曰‘失信人酿的酒，喝了烂肠’；欲买米做饭，米商曰‘卖米给失信人，天打雷劈’。陈某竟至‘拾酒肆酒糟充饥’，被酒保打断牙，临死前抓着酒糟喊：‘我曾是酒商啊！’——此陆游《老学庵笔记》所载‘酒债索命’之悲剧。”